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小微企业金融服务发展方向：寻求规模效益质量的均衡发展_天天新视野

2023-05-11 08:16:52 来源：金融时报

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近期，银保监会印发的《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（以下简称《通知》）提出，形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系，2023年总体继续保持增量扩面态势，优化服务结构，提升重点领域服务精准度，拓展保险保障渠道。

在前三年分别实现30.9%、27.3%和24%的余额增速后，今年以来我国普惠小微贷款余额仍保持20%以上的增长速度。记者在今年实地采访中了解到，一系列政策推动除了带来增量扩面，普惠小微企业贷款利率明显降低，不少地方中小银行也在有意识地构建满足小微企业阶段性经营需求和续贷需求的内生机制，这些都让受到经济下行压力加大影响的经营主体，有相对好的金融服务体验。

在要求“总体继续保持增量扩面态势”的同时，《通知》着眼于优化供给结构，完善小微企业服务定价机制，并强调发掘不同类型机构和资金的服务优势，以提升小微企业服务能力和服务质量。而对于自2018年《推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》发布起提出的“两增两控”新目标，《通知》没有提及。

尽管近年来差异化监管机制被不断完善，但在经济新常态和有效融资需求尚待恢复的阶段，普惠小微企业融资服务在局部和微观层面还是存在一些痛点。记者在采访中了解到，为了在现有服务能力和风险可控的情况下将贷款余额和户数做上去，有的机构以过低贷款利率营销其他银行的存量客户，造成了局部贷款服务在利率、额度方面的过度竞争。这可能进一步造成一定范围内银行机构在价格、渠道等方面的集中发力，而忽视了结合自身资源禀赋、组织结构、客户基础等优势，提升服务精准度、能力和质量。另一方面，客户需求和服务供给在匹配方面确实也发生了一定变化。例如，此前，银行在向优质小微客户营销服务时侧重于关系导向，但随着企业发展目标趋向稳健，其需求也变得多样化，且更需要稳定、能够及时有效反馈的金融服务。在这种情况下，单纯降低价格已不再能够赢得竞争优势。再比如，过去客户选择银行机构时可能有“习惯”的因素，但随着我国人口流动和企业业务交流范围越来越广，这种习惯也会改变，由此带来不同银行机构客户结构、服务重点和渠道等方面的调整。

事实上，对比小微企业在经济发展中的作用、服务需求及其贷款规模占比，小微企业金融服务仍有较大的提升和发展空间。此次《通知》内容并没有忽视小微金融服务规模增长的必要性，同时给予金融机构调整空间，便于其明确自身差异化竞争优势和未来重点发力的潜在市场，以及需要为此配备的能力、服务渠道和组织优化方向，以实现小微企业贷款在规模、效益、质量上的均衡发展。

具体而言，大型银行和股份制银行在开展小微企业服务时更多依托线上渠道，这是由其金融科技优势和组织架构特征共同决定的。类似的方式在保障了需求精准分析和业务快速拓面的同时也有短板，即必须要保证所需风控评估信息依据的顺畅共享，像线上税贷产品就可能因为税收缓缴、减免出现金融服务间断。基于如上特征，大中型银行可以为有较大规模或影响力的产业及其中主体提供综合性服务，依托在信息获取、数据价值挖掘和多维服务的优势，更好支持产业转型发展需要。而中小银行具有更强的业务、组织、流程的灵活性，其可以根据小微主体的需求或外部政策环境变化做出调整，这使其在挖掘区域内客户需求潜力和价值等方面有更大的发挥空间。

（文章来源：金融时报）

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